本(九十五)年四月十日是銀行公會消費金融債務協商機制最後的協商日，雖然銀行公會經金管會溝通，已確定消費金融債務協商機制將繼續運作到今年底，但過了這一天卡奴就沒有免息優惠，而且銀行可恢復合法催收。由於政府尚未提出一完善規畫的卡債政策，卡債問題無法於一夕間解決，但我們覺得卡奴應自助始能獲得他助，才能從卡債陰霾中走出。
最近一項調查發現欠下卡債的原因，三成九承認是因為消費太衝動或為人海派而欠下卡債；為了創業或經商周轉所需而欠款的比率達二成九；因家庭遭逢重大變故或被裁員、失業而背負卡債的比率各為一成七與一成二，另有一成的人是投資理財失利所致。面對沒有能力還款的窘境，五成二卡債族悔不當初。
由於卡債問題具有「一人欠款、全家受累」的擴散特性，衝擊恐怕遠超過政府估計。據調查，台灣平均每八個家庭就有一個家庭背負卡債。以全台家戶數換算，約九十五萬家庭籠罩在卡債陰影中。卡奴悲歌，如：卡債背不起，花店夫妻燒炭；想自殺，卡奴搶車狂飆，取代了惱人的政治話題，產生了嚴重的社會問題與可能造成整體的金融風險。
政府目前處理卡債問題，犯了和南韓同樣的過錯，將卡債問題都歸咎銀行，製造了卡債族拒絕叁與協商的觀望氣氛。政府不要求消費者負責任，會造成有能力還錢的卡債族也不還，剩下誠實的客戶在還錢，當一個國家的銀行業只能從誠實的卡奴身上獲得還款，是既不公平也不合理。
調查亦發現，我國信用卡持有者，每四人就有一人用過循環信用；現金卡持有者，每三人就有一人曾經動用。那些因為生活壓力不得不成為卡奴的社會弱勢族群是值得同情，政府也應該要拿出辦法，為他們解決問題並照顧他們的生活。但是因為過度消費崇尚名牌物慾暈熏，而成為卡奴的人是不值得同情的，他們必須為自己的過度消費付出代價。如因過度消費，欠了卡債無法還款時屁股拍拍等著政府來解決，這樣的社會是沒有公理正義，而且對那些用盡千辛萬苦努力想辦法清償卡債的卡奴們亦不公平。
職是之故，對正背負卡債重擔的卡奴而言，有人主張修改「破產法」將卡債一筆勾銷，或者打折償還；如此確可給現有卡奴很大的幫助和利益，但這種主張應有條件要求卡奴繳清一定比例之債務(通說為30%)限制，並有信用受限與未來就業職位之限制做為懲罰，以降低人們故意不還錢的道德風險，始符公平與正義。
否則，無條件免還款若實現，即表示有些人可以欠債而不還，法律強迫其他人來負擔他們的債務，這不僅不公平，還會鼓勵某些原來可以還錢的人暫時不還，以待將來可免除負債。這種道德風險將使信用卡和現金卡的呆帳風險明顯提高，更可能使某些人產生偏差的觀念，導致未來更多人欠債不還。我們希望政府和所有政黨能明白宣示，絕對不會支持這種無條件減免債務的立法，以避免道德風險問題進一步惡化了卡債之問題。
對於未來消費者使用信用卡或現金卡時，我們支持金管會建議「消費者自我管理」，消費者發現自己有「入不符出」的徵兆或現象時，就需要積極調整收支，減少消費（開源節流），如果覺得超過財務負荷，就須採取以下的六項措施包括：第一，不逃避債務壓身，勇敢面對。第二，以低利率還高利率貸款，檢視手邊的貸款，如果是信用卡或是現金卡的卡債，建議轉換成房屋貸款或是信用貸款。第三、檢視收支及債務狀況，藉著檢視收支，調整收支，可能有意想不道的錢跑出來，另外，尋求新的賺錢方法或者是提升自己的就業能力，使未來能賺較多的錢，增加償債的能力。
第四，降低物慾，遠離奢豪，改變消費習慣減少逛百貨公司、逛街及娛樂場所，可免於受誘惑。第五，誠實與家人溝通求援，真的「走投無路」，家人與朋友可以提供援助或提供面對債務的正確觀念、方法及勇氣。但在家人提供協助後，務必要透過債權銀行向聯徵中心辦理「親屬代償」註記，以免還債後又繼續擴充債務，造成「二次傷害」。第六，申請債務協商機制，只要有還款誠意，想解決債務，皆可以申請消費金融債務協商機制。
欠債還錢不只是天經地義，也是現代市場經濟的重要基石之一，不能胡亂抹煞。基於雙卡政策政府未有遠慮在先，目前金管會只能放寬還債的條件以及改善債務人的還債能力，以減輕債務人因負債而產生的痛苦，並提高債務被償還的機會，而儘可能得到雙贏。發卡銀行學應會對消費者徵信才授信；消費者更應學習用錢的規劃與智慧，降低「物慾」，量入為出，才能避免重蹈覆轍。
（本文謹代表作者個人意見）
（本文刊登於七月份消費者雜誌）
