自第三次江陳會談結束，會後雙方簽訂兩岸金融合作協議後，兩岸金融合作近期又有最新進展。具有官股銀行色彩的合作金庫日昨在北京與中國國家開發銀行達成共識，雙方將共同成立兩岸台商融資平台，由中國國家開發銀行挹注800億人民幣作為平台的資金先遣部位，合庫方面則藉由中小企業信用保證基金提供保證，出具保證函或信用狀予陸銀，再透過陸銀放款給台商企業。

面對此一合作平台模式，可以清楚看出台灣的銀行業者為了不在兩岸金融監理合作備忘錄簽訂後，落後其他同行業者，可說是絞盡腦汁積極地尋求各種管道進入中國大陸市場。在此合作平台之前，早先富邦金控即已透過入主香港富邦銀行的模式，經由第三地參股廈門商銀，進行異地抵押貸款。


無論是合庫模式或富邦模式，著眼的都是中國大陸廣大的市場。特別是在金融海嘯過後，世界各國央行為挽救頹弊的經濟紛紛調降利率，連帶地也使得存放款利差大幅縮小。以台灣為例，目前存放款利差已然縮小至1.5%，顯示銀行業者的經營環境日益艱困。然而在此同時，中國的存放款利差卻仍高達3%，加上領先世界主要國家的經濟復甦腳步，更是讓全世界的金融業者，尤其是台灣，更加覬覦這塊市場的未來。


除存貸利差較高及經濟高速成長的因素外，台灣銀行業者積極搶進大陸的最重要考量即是廣大的台商。不管是從政策取向或是自身偏好的角度，在大陸深耕已久的台商企業一直都是台灣銀行業者亟欲染指的對象，尤其是中小企業台商。然而由於大多數的中小企業台商無法提供十足的擔保品，且由於母公司不在台灣，亦無法在台灣的聯徵中心找到任何信用資料，加上大陸並不像台灣具有中小企業信用保證基金之類的機構，也無法經由第三者提供保證，因此相關的授信風險實在難以評估，而這也是台灣銀行業者遲滯不前的主因。


在這樣的情況下，台灣銀行業者對於放款給大陸中小企業台商，可說是抱持著既期待又怕受傷害的心態。也因如此，才會有合庫融資平台與富邦異地抵押貸款的模式出現。有鑑於此，未來兩岸政府在簽訂金融監理合作備忘錄及相關的市場准入條件後，也許更該共同思考更高層面的合作機制。比如共同搭建兩岸聯合徵信資訊分享平台，共用相關的信用資料並進行資訊的交換及分享；複製台灣經驗在大陸成立中小企業信用保證基金，提供中小企業的融資保證等。


目前大陸聯合徵信制度正蓬勃發展，相關的制度日趨完善且業務亦大幅擴充，而台灣的聯徵制度建立已久，但基於客戶資料保密與外銀對台商客戶風險管理等因素考量，均未同意將聯合徵信中心資料提供外銀海外分行使用。面對此一資訊交流難題，兩岸若可共同出資設立一個聯徵資訊交流平台，事先過濾敏感資料，並採使用者付費原則，互通徵信資訊，相信對雙方銀行業都能獲得益處。


此外，中小企業可說是台灣經濟發展的命脈所在，而中小企業信用保證基金在協助中小企業取得銀行貸款方面，貢獻卓著。隨著大陸市場經濟的開展，資本主義盛行下，整個大陸的經濟結構也產生很大的變化。原先幾乎以國有企業為主的經濟發展模式，正逐漸地轉變。現今中小企業的家數及規模也愈來愈大，尤其是1992年兩岸經貿的開放，造成許多台商將原先在台灣成功的中小企業發展模式全盤複製到大陸發展，連帶地也帶動大陸中小企業的發展。而台灣政府建構中小企業融資體系之相關政策及台灣銀行業長期融資中小企業所累積之實務經驗，對於欲扶持中小企業之大陸當局及目前仍偏重於放貸國營企業與基礎建設之大陸銀行業者，是極具參考價值的。因此，若能將台灣成功的中小企業信保基金經驗引進至大陸，提供廣大的中小企業（包括台商）融資保證，相信對經濟的發展會有莫大的助益。
兩岸金融合作的步伐愈來愈快，民間業者的腳步往往領先於擁有政策主導權的主管機關，從這一次合庫與中國國家開發銀行的融資平台即可見端倪。為了兩岸金融合作的順利推動，未來政府在相關政策的擬定及開放步調，勢必得重新審度及調整，否則延誤事小，傷害了台灣整體經濟發展可是事大阿！

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